생명보험과 손해보험 차이 알아보기

생명보험과 손해보험, 처음 보험에 가입할 때 둘중에 어떤 것을 가입해야할지 고민을 많이하게됩니다. 가족, 친지나 지인들에 의해서 구체적인 내용도 모르고 가입한 경우도 많죠. 생명보험과 손해보험은 무엇이며 어떤 차이점이 있을까요?

 

생명보험이란?

생명보험은 생명을 담보로 한 보험이며, 피보험자가 생명을 잃었을 경우 미리 지정한 수령자에게 보험금이 지급되는 보험입니다. 다만 만기환급형이나 연금보장형은 정해진 연령까지 생존해 있는 경우 보험금을 수령할 수 있습니다. 많은 가정에서 생계를 책임지는 사람이 갑작스럽게 사망하면 남은 가족들의 생계를 유지할 수단이 갑작스럽게 없어지기에 이를 대비하여 부양자를 가입시키고 수령자를 가족명의의 누군가로 지정해둡니다.

생명보험상품의 기본적인 분류는 사망보험, 생존보험, 혼합보험 세가지 형태입니다. 사망보험은 보험기간 중에 사망했을때 보험금이 지급되는 것이고 생존보험은 보험기간 만기일까지 생존했을때 보험금이 지급되는 보험이며 혼합보험은 정기보험과 생존보험을 합진 것입니다.

 

손해보험이란?

손해보험은 사고자의 재산상, 신체상의 손해를 보장하는 보험입니다. 사고당시 보험계약자가 입게 되는 손해액의 한도에 대해 보상할 의무가 있습니다. 화재보험, 상해보험, 자동차보험 등이 대표적입니다. 흔히 실비보험이라고 부릅니다.

 

생명보험과 손해보험의 차이점

생명보험은 정액보장, 손해보험은 비례보장

정액보장은 보험사고가 발생했을때 정해진 보험금을 전부 지급하는 것이고, 비례보장은 손해가 발생한 부분에 대해서만 지급하는 것입니다. 하지만 생명보험사에서 판매하는 의료실비보험은 비례보장을 하고 손해보험사에서 판매하는 상해사망등에 대해서는 정액보장을 하니 가입 전 확인하는 것이 필요합니다.

 

생명보험은 중복보장 가능, 손해보험은 중복보장 불가능

A,B회사 중복가입	생명보험	손해보험
보험금 지급	사망한 경우(사망 2억 한도) A회사 2억 + B회사 2억 = 총 4억 지급	진료비 10만원 청구한 경우 A회사 5만 + B회사 5만 = 10만원 지급    통원진료비 60만원 청구한 경우(통원 30만원 한도) A회사 30만 + B회사 30만 = 60만원 지급

 

생명보험은 2개를 들었던 3개를 들었던 중복 보장이 가능합니다. 사망시 A회사에 2억, B회사에 2억 지급받는 보험을 들었다면 두 회사에 각각 2억 총 4억을 수령할 수 있습니다. 이 보험은 규정된 등급에 따라 약관에서 정한 보험금을 모두 지급하는 것이 원칙입니다.

손해보험은 실제 발생한 손해액에 대해서만 보험금을 지급합니다. A회사, B회사에 실비보험이 가입되어있는데 치료금으로 10만원이 들었을 경우 두 회사에 청구하게 되어도 10만원 이상을 받을 수 없습니다. 그렇다고 해서 중복가입이 꼭 손해만은 아니에요. 통원치료한도가 30만원인 손해보험 2개를 들었는데 MRI 검사비용이 50만원이 나온경우 30만원+30만원 총 60만원까지 보장 가능하므로 이 경우에는 더 이익일 수 있습니다.

 

사망의 범위 차이

생명보험은 질병사망, 일반사망 등 보장되는 사망의 범위가 넓습니다. 가입 후 2년이 지난경우 자살의 경우에도 사망보험금을 지급하게됩니다. 손해보험은 상해 또는 질병으로 인한 사망만 보장하기에 자살 또는 교통사고, 범죄에 의한 사망의 경우 사망보험금을 지급하지 않습니다.

 

보장범위의 확인 필요

예를들어 암보험을 들고자 하는경우 생명보험사의 암보험과 손해보험사의 암보험을 놓고 고민하실 것입니다. 각각의 차이입니다.

	생명보험	손해보험
보장시기	가입 2년 후 100%보장	가입 1년 후 100%보장
지급시기	암진단 첫회 100%지급 (특약 가입되있는 경우 수술비 등 보장 가능)	암진단비, 입원비, 요양비등 100% 지급

생명보험의 경우 암진단을 받게되면 거액의 금액(보통 5천만원)을 받게 되며 손해보험의 경우에도 암진단을 받게되면 상품에 따라 1천~3천만원정도를 받게됩니다. 통상 생명보험의 암보험료가 손해보험보다 다소 비싼대신에 암진단받는 경우 수령하는 보험금은 더 많습니다. 그리고 일반적 생명보험은 암진단 받는경우 지급하는 것으로 끝나는 반면 손해보험의 암보험은 입원비, 수술비 등도 지급받게 됩니다.

이렇게 생명보험과 손해보험에서 나오는 보험 중 언뜻보면 비슷하지만 자세히 보면 차이점이 있어서 약관과 특별약관, 선택약관도 잘 따져보고 본인에게 맞는 것으로 선택하는 것이 좋습니다.

 

2018/12/30 - [상식] - 의료실비보험 가입시 유의사항 10가지